□ 本報記者 王寶會

近日，中國銀行業協會發布《中國消費金融公司發展報告（2023）》顯示，截至2022年末，消費金融公司服務客戶人數突破3億人次，達到3.38億人次，同比增長18.4%；資產規模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達到8844億元和8349億元，同比增長均為17.5%，高于經濟增速和消費增速，為恢復和擴大消費需求作出了積極貢獻。

近年來，伴隨著行業發展持續規范以及市場業務模式不斷成熟，消費金融發展態勢不斷向好。從數量來看，服務人次、貸款規模等均實現有效提升；從質量來看，消費金融持續拓展服務場景，強化新市民服務，推進數字化轉型，服務廣度和深度較前幾年有了更大突破。然而，從消費金融行業發展看，在服務新市民等方面仍存在諸多痛點和難點，如何疏通堵點進一步釋放消費金融潛能？記者就有關問題采訪了業內專家。

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服務消費新業態

當前，著力恢復消費需求是穩住經濟大盤的重要任務，各行業各領域都圍繞這一目標作出積極努力。具體到消費金融行業來看，現階段消費金融與商業銀行、信用卡中心、互聯網平臺等經營主體已經形成差異化競爭、互補發展的新格局。

2009年，設立消費金融公司的初衷就是促內需，釋放居民消費潛力。今年以來，消費金融公司再次擴容，不久前，金融監管部門批復同意建信消費金融有限公司開業。經過10余年發展，全國已開業31家消費金融公司，服務范圍覆蓋全國，消費金融已經成為拉動內需的重要杠桿和有力工具。

黨的二十大報告提出，著力擴大內需，增強消費對經濟發展的基礎性作用和投資對優化供給結構的關鍵作用。消費作為拉動中國經濟增長的三駕馬車之一，穩增長作用不言而喻。“隨著國家擴大內需戰略的穩步推進，預計消費修復將進入加速通道。在這一過程中，消費金融公司在提振市場消費、拉動經濟恢復性發展過程中扮演著重要角色。”中國銀行研究院研究員杜陽表示，消費金融公司是傳統金融體系的重要組成部分，為不同客群提供更加包容的金融服務，讓更多人享受到普惠金融發展成果。

消費金融公司圍繞居民休閑娛樂、健康醫療、教育培訓等消費升級需求，持續做深、做細、做精場景消費金融。“消費金融已滲透至金融消費者生活的方方面面，成為金融機構搶灘客戶的新領域。消費金融相關業務覆蓋居民日常出行、購物、餐飲、文旅等多元化消費場景，使得更多消費者能夠體驗消費金融優質服務。”天眼查數據研究院高級分析師陳倞表示，隨著暑期檔消費旺季的到來，消費金融公司通過聯合線下商圈推出優惠活動，有助于提升用戶體驗、降低消費信貸成本，這無疑將激發居民消費潛能釋放。

值得注意的是，消費金融促消費不能守著舊模式不改變，而應不斷順應消費提質轉型升級趨勢，通過創新服務方式，發展消費新模式、新業態。杜陽表示，消費金融公司要適時調整戰略布局，發展更高質量的消費金融服務。一方面抓住消費金融業務發展機遇，引導信貸資金流向特定消費領域，支持和促進傳統服務類消費繼續改善，助力新型消費發展壯大。另一方面發力綠色消費，在消費金融業務各階段全周期全鏈條全體系深度融入綠色理念，引導綠色消費理念，全面促進消費綠色低碳轉型升級。

聚焦新市民需求

新市民群體具有數量大、成長性強、金融服務需求大等特點，但目前新市民享有的金融服務仍存在較大缺口。做好對新市民群體的金融服務，對進一步恢復消費動能和新型城鎮化建設具有重要意義。

為更好滿足新市民群體在創業就業、教育、醫療等各方面的金融需求，有消費金融公司推出了包含樂業、優才、頤養在內的“新市民行動”，為新市民提供個性化的消費金融服務。如：海爾消費金融公司為新市民群體提供教育分期等服務，此外，還在自媒體平臺開設“新市民金融課堂”等專欄，提高新市民金融素養。截至2023年6月底，海爾消費金融公司服務新市民實名用戶1452萬人，累計發放貸款960億元，滿足了新市民客群消費分期需求。

新市民家庭大多是雙職工家庭，子女的教育和陪伴都是難題。“平時我們忙于工作，很少有時間陪伴孩子，很高興參加招聯金融公司舉辦的新市民家庭團聚日活動。”參加活動的魏杰是一名網約車司機，老家在廣東梅州，為了讓孩子接受更好的教育，他把兒女接到廣州一起生活。雖然夫妻二人都有穩定收入，但隨著孩子的成長，在培養孩子興趣愛好方面的支出也逐漸增加。通過招聯金融的產品，暫時解決了孩子藝術班的學費問題。

目前，我國新市民群體大概有3億人，絕大多數屬于靈活就業人群，難以提供有效收入證明或穩定流水證明，其征信信息不完善，甚至是征信白戶。而征信信息的缺失，導致他們很難從傳統金融機構獲取到便捷的金融服務。

星圖金融研究院副院長薛洪言表示，對金融機構而言，既要從戰略層面重視對新市民金融服務的投入，也要結合其特點研發推出針對性產品和服務。可以從最基礎的賬戶服務入手，先邁出第一步，在服務和交互過程中發掘更多產品創新空間，成熟一項推出一項，逐步補齊產品籃子。在這個過程中，新市民逐步融入城市，政務數據、職業畫像、財富資產等信息不斷完善，客觀上也為金融機構創設更多的產品奠定了基礎。

新市民群體伴隨我國的城鎮化過程產生，并且已經有新市民通過各種途徑成為消費金融機構用戶。易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮表示，接下來要想提升服務新市民的水平，消費金融公司要持續開展優化舉措，可考慮利用設立專區等方式來聚攏金融服務資源，一是借助線下場景，打造新市民服務專區；二是依托線上APP、公眾號、短視頻等渠道，提供與新市民相關的一攬子服務。

加快數字化轉型

當前，金融科技在消費金融領域得到廣泛應用，成為數字化轉型的重要抓手和驅動力量。對消費金融公司而言，金融科技創新已成為降本增效、提高自身競爭力的重要工具和手段。

運用大模型深耕細分客群，能夠實現業務數據跨條線整合。據了解，目前中原消費金融公司利用自研的大數據人工智能模型，為不同職業、不同需求的客戶群體推出相應的產品。推出主打線上小額借貸的客戶端，通過與互聯網平臺聯合建模等工具建設，增強用戶的體驗和成長性。中原消費金融公司總經理周文龍表示，中原消費金融借助大數據、人工智能等先進技術，通過多維數據挖掘用戶需求、建立用戶畫像，為用戶提供高效、便捷、有溫度的一體化消費金融服務。

金融科技也讓消費金融服務更加合規、安全。記者了解到，馬上消費金融公司通過推動人工智能生成內容標準的制定，從規范約束和風險監控兩個方面來保證機器智能生成內容可信、合規。截至目前，依托科技研發創新，馬上消費已參與超過55項金融科技標準編制工作，涉及研發運營一體化能力成熟度、開發平臺通用能力要求等，獲得34項人工智能與交易安全領域備案認證。

消費金融公司發力數字化還有助于進一步展業。海爾消費金融公司總經理張西銘表示，持牌消費金融公司無線下網點但要經營全國業務，以金融科技能力實現線上精準獲客和全線上自主申請、精準決策、自動化放款，是企業服務好全國用戶的基礎。消費金融行業經歷了從線下展業到線上展業的摸索，資產規模及貸款余額不斷增長，如何通過數字化能力提升運營效率、提高用戶需求識別能力，是消費金融公司是否能搶占消費金融行業下一個增長周期的關鍵。

從整體來看，雖然消費金融公司數字化運營能力逐漸增強，但也要做好數字金融風險防范。北京市互聯網金融行業協會黨委書記兼會長許澤瑋表示，消費金融公司做好數字風控需重點在三方面發力：一是優化數字金融產品設計，確保產品的透明性、風險度、合規性得到優化，對于高風險、高收益的數字金融產品應該審慎設計和銷售，避免給消費者帶來過度風險。二是建立防范數字金融信用風險的業務模式，各類平臺應完善自身風險管控體系，建立有效的業務模式，避免風險擴大。三是加強監管，對不合規的業務和業務主體從嚴懲處，規范數字金融市場秩序，防范相關金融風險。